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 保險也要分散風險

保險也要分散風險

•李雪雯 2005/12/01

一般大眾欠缺購買的主動性,對於保險公司好壞的選擇標準,向來只能來自於保險業務員這個單一的來源。不過筆者認為,順著保險業務員這條線索來選擇保險公司時,應該具有一定的參考度。

最近有兩則與理財大眾息息相關的重要新聞,其一是國華產險被主管當局勒令停業,另一則是中央存保公司準備提高每戶銀行存款保險的金額,由原先的100萬元,調高到150萬元。

講到投資理財,就不能與風險脫鉤。因此,一般大眾總希望能找到一個「可以積極獲利,又相對牢靠」的資金避風港。但是,由於市場上的雜音實在太多,又不容易判斷,所以虧損一事,似乎成了民眾的家常便飯。

老實說,理財大眾往往都是最後一個,才「突然發現」金融機構出問題的人。因為目前國內所有相關指標,不是被監理機關視為最高機密,一般人無法取得;要不就是一些完全不足以明確判斷金融機構經營好壞,或是複雜得難以分辨的指標,讓民眾如墜五里霧中。

要衡量一家金融機構是否「安全,有保障」,是很專業而複雜的評斷過程。光靠業者拿些對自己有利的「公開指標」,其實只能自我麻醉與唬弄一般大眾而已,並不能算是嚴謹可靠的佐證資料。

更何況一般大眾都不是金融業從業人員,不但平日不可能接觸到相關的消息來源,就算偶爾聽聞一些小道消息,也無法判斷其真偽,並立刻做出正確無誤的行動。

由於一般大眾欠缺購買的主動性,對於保險公司好壞的選擇標準,向來只能來自於保險業務員這個單一的來源。不過,不管是金融機構自吹自擂的資料,或是業務員用來攻擊同業的消息,筆者認為都不能盡信。

並不是說這些資料,內容全部都是造假,而是「賣瓜的總會說瓜甜」嘛,不論好的或壞的,都有誇大、偏頗的問題。但是,順著保險業務員這條線索來選擇保險公司時,應該具有一定的參考度。

首先,一般大眾應該看這位業務員工作年資有多少?又換了多少家公司?雖然不換公司,並不一定代表其穩定性高;但更換頻煩也多少代表這位業務員在判斷「良禽擇木而棲」上有問題,一旦讓客戶的保單成為孤兒,那就無法落實對保戶長長久久服務的承諾。

其次,民眾也可以看一下這位業務員的專業程度如何?筆者所謂的專業程度,不光是「應該具備基礎的證照」(因為連相關的證照都考不上,對保險商品運作不了解,如何能站在第一線為客戶做好把關的動作?),也不只是能說出各家同類型商品的優、缺點,更重要的是業務員要能回答得出來,這些商品為什麼適合,或不適合客戶?

因為每個人都有各自適合的商品,這無所謂是非對錯。如果業務員面對你的疑問,都不能提出滿意的解釋,那麼讀者就應該很合理地懷疑,這位業務員根本沒有能力幫你設計出最適合的保單。

所以對一般大眾而言,如果業務員連看都不看你過去的保單內容,在不了解你的真正狀況與保障需求之下,就直接推薦你去購買一些儲蓄險或醫療險等保單,其實你真的可以頭也不回地去找下一位業務員。

因為與其花了時間與財力,到最後卻買到一堆不合用的保單,甚至還需要擔心受怕自己的理賠金,未來能不能拿得到?那還真的不如把錢拿去與家人進行一場海外之旅,還來得實際且有意義得多。

再者,業務員的敬業態度也是很重要的指標。如果你是因他人的介紹,才認識這位業務員,其實可以向朋友打聽這位業務員,過去的服務態度如何?是不是在談保險之前一頭熱,談完保險之後就從人間蒸發?甚至是涉及理賠時,就利用各種理由推拖,由保戶自行面對保險公司及理賠人員?

筆者認為,雖然好的保險公司也會有劣質的業務員,但是如果是有點道德良知的業務員,絕對不會長久待在不佳的公司一輩子。雖然這並非百分之百可信,不過假使業務員的整體表現出來的素質優秀,其背後的保險公司應該也不會差到哪裡去。

最後,就算讀者覺得這家保險公司還不錯,也別急著將全部的保額,一次全交給這位業務員及後台的保險公司。因為筆者認為,天下絕對沒有非這家商品不買的道理。同理,就算標的物是多麼完美無缺,亦或是百戰無敵,其實都不一定適合投資人長久地「單戀」。

特別在「金融機構也可能會倒」的陰影下,與其一般民眾在突發事件之後懊悔,倒不如在事前,就做好「狡兔有三窟」的「風險分散」防範措施。以保險為例,如果民眾的需求是1000萬元,那麼,分別向三家,或甚至是五家的保險公司投保,其實並不為過。

但是,這種分散風險的原則,最好視商品內容而有異。假如是終身保障型的險種,由於投保之後有「退出成本」(因為解約可能扣解約金,同時另行加保還會因為年紀大或身體欠佳而加費或拒保的方險),再加上保障期限是終身,並不能採取「亂槍打鳥式」的分散方法,還是應該儘量選擇讀者覺得經營還不錯的保險公司才是。

至於有固定期間(特別是一年一繳的保單),或是採「分離帳戶」的投資型保單,因為期間短,再加上保戶在分離帳戶裡的保單價值準備金,並不完全受到保險公司營運好壞的影響,在選擇這類保單時的標準,是可以稍微較純保障的終身型保單寬鬆許多。


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發表於:2006-02-13 06:03

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