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-- 作者：NICO
-- 發佈時間：2006 02 13 6:03 AM

-- 保險也要分散風險

保險也要分散風險

‧李雪雯 2005/12/01

一般大眾欠缺購買的主動性，對於保險公司好壞的選擇標準，向來只能來自於保險業務員這個單一的來源。不過筆者認為，順著保險業務員這條線索來選擇保險公司時，應該具有一定的參考度。

最近有兩則與理財大眾息息相關的重要新聞，其一是國華產險被主管當局勒令停業，另一則是中央存保公司準備提高每戶銀行存款保險的金額，由原先的100萬元，調高到150萬元。

講到投資理財，就不能與風險脫鉤。因此，一般大眾總希望能找到一個「可以積極獲利，又相對牢靠」的資金避風港。但是，由於市場上的雜音實在太多，又不容易判斷，所以虧損一事，似乎成了民眾的家常便飯。

老實說，理財大眾往往都是最後一個，才「突然發現」金融機構出問題的人。因為目前國內所有相關指標，不是被監理機關視為最高機密，一般人無法取得；要不就是一些完全不足以明確判斷金融機構經營好壞，或是複雜得難以分辨的指標，讓民眾如墜五里霧中。

要衡量一家金融機構是否「安全，有保障」，是很專業而複雜的評斷過程。光靠業者拿些對自己有利的「公開指標」，其實只能自我麻醉與唬弄一般大眾而已，並不能算是嚴謹可靠的佐證資料。

更何況一般大眾都不是金融業從業人員，不但平日不可能接觸到相關的消息來源，就算偶爾聽聞一些小道消息，也無法判斷其真偽，並立刻做出正確無誤的行動。

由於一般大眾欠缺購買的主動性，對於保險公司好壞的選擇標準，向來只能來自於保險業務員這個單一的來源。不過，不管是金融機構自吹自擂的資料，或是業務員用來攻擊同業的消息，筆者認為都不能盡信。

並不是說這些資料，內容全部都是造假，而是「賣瓜的總會說瓜甜」嘛，不論好的或壞的，都有誇大、偏頗的問題。但是，順著保險業務員這條線索來選擇保險公司時，應該具有一定的參考度。

首先，一般大眾應該看這位業務員工作年資有多少？又換了多少家公司？雖然不換公司，並不一定代表其穩定性高；但更換頻煩也多少代表這位業務員在判斷「良禽擇木而棲」上有問題，一旦讓客戶的保單成為孤兒，那就無法落實對保戶長長久久服務的承諾。

其次，民眾也可以看一下這位業務員的專業程度如何？筆者所謂的專業程度，不光是「應該具備基礎的證照」（因為連相關的證照都考不上，對保險商品運作不了解，如何能站在第一線為客戶做好把關的動作？），也不只是能說出各家同類型商品的優、缺點，更重要的是業務員要能回答得出來，這些商品為什麼適合，或不適合客戶？

因為每個人都有各自適合的商品，這無所謂是非對錯。如果業務員面對你的疑問，都不能提出滿意的解釋，那麼讀者就應該很合理地懷疑，這位業務員根本沒有能力幫你設計出最適合的保單。

所以對一般大眾而言，如果業務員連看都不看你過去的保單內容，在不了解你的真正狀況與保障需求之下，就直接推薦你去購買一些儲蓄險或醫療險等保單，其實你真的可以頭也不回地去找下一位業務員。

因為與其花了時間與財力，到最後卻買到一堆不合用的保單，甚至還需要擔心受怕自己的理賠金，未來能不能拿得到？那還真的不如把錢拿去與家人進行一場海外之旅，還來得實際且有意義得多。

再者，業務員的敬業態度也是很重要的指標。如果你是因他人的介紹，才認識這位業務員，其實可以向朋友打聽這位業務員，過去的服務態度如何？是不是在談保險之前一頭熱，談完保險之後就從人間蒸發？甚至是涉及理賠時，就利用各種理由推拖，由保戶自行面對保險公司及理賠人員？

筆者認為，雖然好的保險公司也會有劣質的業務員，但是如果是有點道德良知的業務員，絕對不會長久待在不佳的公司一輩子。雖然這並非百分之百可信，不過假使業務員的整體表現出來的素質優秀，其背後的保險公司應該也不會差到哪裡去。

最後，就算讀者覺得這家保險公司還不錯，也別急著將全部的保額，一次全交給這位業務員及後台的保險公司。因為筆者認為，天下絕對沒有非這家商品不買的道理。同理，就算標的物是多麼完美無缺，亦或是百戰無敵，其實都不一定適合投資人長久地「單戀」。

特別在「金融機構也可能會倒」的陰影下，與其一般民眾在突發事件之後懊悔，倒不如在事前，就做好「狡兔有三窟」的「風險分散」防範措施。以保險為例，如果民眾的需求是1000萬元，那麼，分別向三家，或甚至是五家的保險公司投保，其實並不為過。

但是，這種分散風險的原則，最好視商品內容而有異。假如是終身保障型的險種，由於投保之後有「退出成本」（因為解約可能扣解約金，同時另行加保還會因為年紀大或身體欠佳而加費或拒保的方險），再加上保障期限是終身，並不能採取「亂槍打鳥式」的分散方法，還是應該儘量選擇讀者覺得經營還不錯的保險公司才是。

至於有固定期間（特別是一年一繳的保單），或是採「分離帳戶」的投資型保單，因為期間短，再加上保戶在分離帳戶裡的保單價值準備金，並不完全受到保險公司營運好壞的影響，在選擇這類保單時的標準，是可以稍微較純保障的終身型保單寬鬆許多。

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